Оцениваем кредитоспособность заемщиков: подходы и методика

В процессе кредитования одним из главных этапов является оценка кредитоспособности кредитополучателя. От данной оценки зависит то, как будет выплачиваться основное тело кредита, начисленные проценты по нему, а также формирование кредитного портфеля, показателей риска банка, последующий коэффициент обслуживания долга и проблемной задолженности. Все эти параметры, в конечном счете, определяют общую доходность от кредитной деятельности. Поэтому банковские учреждения уделяют огромное внимание изучению и решению проблем методам оценки способности заемщика оплачивать кредит.

На практике каждый банк разрабатывает индивидуальную методику по изучению финансовых возможностей потенциального заемщика. Для этой цели создаются даже целые аналитические кредитные отделы. Однако, можно выделить общие способы оценки кредитоспособности, которые используются, практически, во всех банках.

В первую очередь метод оценки зависит от того, кто будет брать кредит – юридическое или физическое лицо. На практике при осуществлении кредитования юридических лиц банковские учреждения используют различные способы и методы оценивания возможности заемщика вернуть кредит и уплатить соответствующий процент. Для этого кредитные специалисты изучают финансовую информацию об этом лице – структура и динамика финансового движения активов, другие обязательства, анализ показателей финансового состояния лица и так далее. Вся эта информация берется из различных отчетностей компании, предприятия.

otsenka-zaemtsika

Оценка кредитоспособности физического лица имеет существенные отличия от предыдущей оценки, так как данные субъекты не имеют соответствующих отчетностей, с помощью которых можно объективно оценивать возможность лица платить по кредитным обязательствам. Поэтому банковские учреждения используют информацию о потенциальном кредитополучателе, содержащую показатели о движении доходов, как реально подтвержденные, так и не подтвержденные. Кроме этого, учитывают информацию о расходах и других обязательств, в том числе кредитных. Основываясь на полученной информации, кредитный специалист рассчитывает чистый доход лица и делает соответствующий вывод о его реальной возможности отвечать по займу. Физическое лицо может получить соответствующий займ, если  платеж по кредиту не будет превышать 50% его чистого дохода.

Следует отметить то, что процесс оценивания кредитоспособности в свою очередь разделяется, основываясь на виде кредитования. При осуществлении розничного кредитования решение о выдаче или невыдачи займа должно приниматься за короткий период, на основании минимальной информации о кредитополучателе. Поэтому банковские учреждения применяют скоринговую методику, с помощью которой оценивают кредитоспособность, учитывая показатели доходов заемщика, трудовую деятельность, его социальный статус и возраст. При использовании данной методике решение по кредиту может быть принято в течении нескольких минут.

Поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях:

На ту же тему
Женщины в бизнесе и дома © 2017 ·   Войти   · Тема сайта и техподдержка от GoodwinPress Наверх